风险管理与保险规划─张亦德/马清照家庭
一 基本情况
张亦德与妻子马清照均为35岁,有一子(5岁),月工资(扣除所得税和“三险一金”后)11 000元(其中7 000元来自张亦德),家庭每月供奉双方父母共计400元。
2004年9月以20年按揭贷款买房(总价65万元,年利率5. 6%,未偿还本金47万元,年还本息4.4万元);今年入住前装修花费6万元,家具购置6万元,购置家用电器5万元。
有经济型汽车一辆,3年前购置时新车价格12万元。
向亲友举债尚有4万元未还,年利率6%,约定未来3年内还清。
希望儿子未来(18 - 21岁)能接受高等教育,预期未来每年大学费用需额外增加3万元。
家庭年平均生活费用开支48 000元(不含还款与供奉父母)。
其他资产情况:
存款: 8 000元
贵重物品(黄金/艺术品) 4 000元
其他(电脑/衣物……) 20 000元
家庭希望未来5年内不再举债。
希望建立家庭应急基金(疾病/特殊支出):50 000元。
希望儿子未来(18 -21岁)能接受高等教育,预期未来每年大学费用需额外增加3万元。
预计张亦德届满60岁退休,妻子届满55岁退休。
张亦德、马清照年个人消费分别为1.8万元和2万元。
退休后年消费为退休前消费的80%。
二 基本假定
通货膨胀4%。
家庭未来工资年5%增长。
贴现率:可在3%一go-/o内选择,但必须对你的选择进行解释说明。
生命期望男80岁,女85岁。
三 规划要求
1.张亦德家庭的风险情况综述(用必要资产负债表\收支表、现金流\指标说明)。
2.张亦德和马清照需要保险吗?每人的保险金额如何确定?什么时候需要?
3.如果以年净收入的10%作为买保险的预算限制,为张家推荐基本的保险(或保险组合)并列明总保障与保费支出。
4.贴现率为3%或lOqo时,上述分析和建议应做何种改变?
5.张亦德觉得给出的保险金额太高,有调整余地吗?给出修改建议并做说明。