风险管理与保险规划─张亦德/马清照家庭
一 基本情况
张亦德与妻子马清照均为35岁，有一子（5岁），月工资（扣除所得税和“三险一金”后）11 000元（其中7 000元来自张亦德），家庭每月供奉双方父母共计400元。
2004年9月以20年按揭贷款买房（总价65万元，年利率5. 6%，未偿还本金47万元，年还本息4.4万元）；今年入住前装修花费6万元，家具购置6万元，购置家用电器5万元。
有经济型汽车一辆，3年前购置时新车价格12万元。
向亲友举债尚有4万元未还，年利率6%，约定未来3年内还清。
希望儿子未来（18 - 21岁）能接受高等教育，预期未来每年大学费用需额外增加3万元。
家庭年平均生活费用开支48 000元（不含还款与供奉父母）。
其他资产情况：
存款： 8 000元
贵重物品（黄金／艺术品） 4 000元
其他（电脑／衣物……） 20 000元
家庭希望未来5年内不再举债。
希望建立家庭应急基金（疾病／特殊支出）：50 000元。
希望儿子未来（18 -21岁）能接受高等教育，预期未来每年大学费用需额外增加3万元。
预计张亦德届满60岁退休，妻子届满55岁退休。
张亦德、马清照年个人消费分别为1.8万元和2万元。
退休后年消费为退休前消费的80%。
二 基本假定
通货膨胀4%。
家庭未来工资年5%增长。
贴现率：可在3%一go-/o内选择，但必须对你的选择进行解释说明。
生命期望男80岁，女85岁。
三 规划要求
1．张亦德家庭的风险情况综述（用必要资产负债表＼收支表、现金流＼指标说明）。
2．张亦德和马清照需要保险吗？每人的保险金额如何确定？什么时候需要？
3．如果以年净收入的10%作为买保险的预算限制，为张家推荐基本的保险（或保险组合）并列明总保障与保费支出。
4．贴现率为3%或lOqo时，上述分析和建议应做何种改变？
5．张亦德觉得给出的保险金额太高，有调整余地吗？给出修改建议并做说明。
